导读
乡村振兴战略是当前历史背景下，农业农村发展到新阶段的必然要求，对于农商银行来说，既是一项艰巨的任务，更是实现发展的利好契机。农商银行应科学落实乡村振兴战略，不断强化农村金融服务力度、厚植传统发展优势；应深入调研，进一步解决振兴乡村战略中的重点、难点问题，营造解放思想、锐意进取、深化改革、破解矛盾、克难攻坚的深厚氛围，充分激发广大*员干部干事创业的积极性、主动性和创造性，展现新气象、新担当、新作为，真正把乡村振兴战略落到实处。
作者：杨全
舒兰农商银行*委书记、董事长
“要抓住实施乡村振兴战略的重大机遇，坚持农业农村优先发展，夯实农业基础地位，深化农村改革。”7月22日，习近平总书记在吉林考察调研时发表重要讲话，再次对吉林省实施乡村振兴战略作出重点部署、提出明确要求。
作为县域农村金融机构，农商银行该如何助力乡村振兴战略？如何提高农村金融的可得性和便利性？带着这些问题，笔者以舒兰农商银行实践为例，总结金融支持乡村振兴战略的实践经验，分析其面临的机遇与挑战，并提出相关*策建议。
助力乡村振兴战略的实践与成效
支农力度进一步加大。面对舒兰两次突发疫情，农商银行提高站位，主动作为，在自身做好疫情防控的同时，扎实做好“六稳”、“六保”工作，全面助力春耕生产及复工复产。在支持农业生产上，按照省联社“二十条”要求，农商银行采取“线上”“线下”方式，宣传金融*策，建立专门台账，减少审批环节，优先满足农民购买良种、农药、化肥等农业生产资料以及特色产业需求。截止9月末，通过累计,万元的农业生产信贷支持，新增4万亩绿色水稻高标准农田，发展7个标准化养鸡、养猪、养牛基地，新增2万亩林下经济产业，新建一批旅游休闲农业项目。舒兰市先后被评为“中国生态米之乡”、平安镇被评为“全国一村一品示范村镇”、国家农业产业强镇示范镇、上营镇马鞍岭村被评为“中国美丽休闲乡村”。在小微企业发展上，农商银行筛选出42户经营状况优、市场前景好、讲诚信、重信誉的企业，精准提供信贷支持。一方面以供给侧结构性改革为主线，严格落实“三去一降一补”的*策要求，去产能、去库存、去杠杆，降成本，补短板。另一方面，通过累计,万元的小微企业信贷支持，引导信贷资金流向绿色制造业及节能环保产业等绿色产业。如发放5,万元贷款支持永丰米业扩大生产，发放3,万元贷款支持白翎羽绒制品有限公司复工复产，发放1,万元贷款助力月见草油生产。第三个方面，为了解决企业疫后复工复产难题，农商银行在承担资产评估费、抵押登记费等全部费用的同时，下调贷款利率，简化贷款流程，调整还款方式，有效解决了地方小微企业面临的难点、痛点和堵点。
信贷产品进一步丰富。面对多元金融需求，在农业生产贷款产品上，开办“直补保”小额信贷产品，用农民的直补资金作为担保，有效解决农村缺少抵押担保难题；实施的“粮满仓”农民粮食作物种植、“菜农乐”农民蔬菜信贷产品，为农民种植作物解决了资金难题；实施的农民土地收益权保证贷款，唤醒了农村“沉睡”资产；创新的“农户强强联保”信贷产品，解决了农村大户创业资金难题；推出的“畜牧丰”养殖信贷产品、“特产宝”信贷产品，为农民牧业生产、特产种植提供了便利。在中小企业信贷产品方面，进一步创新货物应收账款质押、存货抵押等信贷品种；另外，农商银行实施保证担保做法，按照产业链条之间的对应关系，采取公司、合作社、农户等形式，通过和担保方协商，扩大担保的倍数，进一步方便的企业融资。尤其是疫情出现后，农商银行推出了“抗疫贷”专项信贷产品，优先支持符合疫情防控相关的小微企业，该贷款利率低，担保方式灵活，办贷流程适用“绿色通道”程序，为疫情期间企业复工复产提供了有力的金融支持。在个体经营信贷产品方面，先后推出了“循易贷”“薪易贷”，通过实施循环额贷款、工资折担保贷款，解决个人经营消费信贷需求；通过开办“房易贷”、一手房按揭、二手房按揭，极大的满足了各类不同群体的融资需求。
普惠金融进一步落实。为进一步落实国家“普惠”战略，年初以来，农商银行以服务地方经济为使命，用特色的产品、专业的经营、差异的服务、精细的管理为基准，有效促进了普惠工程。一是开展“进村入社区”工程。为了有效服务地方经济，农商银行通过开展优质的农村金融服务，用银*合作、银企合作、银村合作为方式，利用自身专业、规范、全面的优势，和乡镇村屯在各项金融服务上对接。二是进一步完善服务渠道工程。在全市35个网点的基础上，农商银行通过配备56台ATM等自助设备，安装个POS机助农服务终端，进一步填补了农村领域的金融服务空白。三是加大信用环境工程建设。通过走访摸底，为有贷款意向的客户建立信用档案，开展信用评级活动，农商银行目前已评定信用户63,户。同时在市*府的牵头下，组织工商、税务、公检法等机构，采取电视曝光、经侦介入、组织谈话等形式，收回不良大量贷款，营造全社会良好的诚信环境。
脱贫攻坚进一步加强。舒兰贫困人口较多、脱贫工作繁重。通过常规扶贫，农商银行对贫困群体的种植、养殖、服务业实施了资金支持，截止目前累计为贫困群体发放信贷资金笔，金额.70万元，带动贫困人口就业人；在对口帮扶上，近三年来，在水曲柳镇共投放多万元扶贫贷款，使该镇户贫困户摘掉了贫困户帽子。例如：在水曲柳支行12万元扶贫信贷资金的支持下，太安村7社贫困户卢跃春养殖黑猪，不但脱贫致富，还被授予“攻坚奋进奖”、“最美脱贫攻坚先锋”荣誉称号。在产业扶贫上，采用以“公司+合作社+贫困户”的“以强带弱”模式，支持各类合作社带动贫困群体脱贫致富。例如：在3,多万元贷款支持下，李林森建立了养殖、种植、食品加工、线上线下销售为一体的全产业链循环经济实体，在企业自身得到快速发展的同时，也带动了大批农户、贫困群体脱贫致富，使天德乡三梁村彻底摘掉省级贫困村帽子。
落实乡村振兴战略机遇与挑战
乡村振兴战略是当前历史背景下，农业农村发展到新阶段的必然要求，对于农商银行来说，既是一项艰巨的任务，更是实现发展的利好契机。
机遇方面：乡村振兴战略的实施将会有效解决外出人口返乡创业问题。国家提出振兴东北老工业基地，吉林省迎来了新的发展机遇，大学生毕业回流到家乡创业的人员有所增加。另外在各地疫情的影响下，现在外出打工的人逐渐减少，返乡创业的人员逐渐增加，在给农村经济带来活力的同时，也为农村金融信贷发放提供了机遇。乡村振兴战略将会加快推进农村土地改革。《中共中央国务院关于保持土地承包关系稳定并长久不变的意见》的*策内涵是坚持“长久不变”，这对推进农村土地承包经营权和农民住房财产权的抵押具有重要的意义。乡村振兴战略将会带来重大的机遇。实施乡村振兴战略后，各级财*部门将在农业高质量发展、乡村绿色发展、城乡服务均等化、现代乡村治理和脱贫攻坚等方面加大资金投入力度，农商银行要抓住机遇，参与项目、吸收资金、发放贷款，进一步增强农村金融市场的竞争实力。
虽然存在重要机遇，但一些问题和困难不容忽视。
挑战方面：一是农商银行虽然在城乡网点上实现了全面覆盖，但舒兰人口65万，地域广、行*村多、人口居住分散，这和舒兰农商银行的物理网点、自助网点的铺设、信贷人员数量、专业能力相比，金融服务与配置还存在不足。二是外出打工的人员比例占农村人口绝大多数，现在农村青年越来越少，农村留守老年人和孩子越来越多，农村“空巢化”现象加剧，导致农商银行服务客户减缩。三是有的客户盲目投资，申请贷款不能切合实际，这类群体的贷款通过率较低。四是农户对物理网点依赖较强，虽然农商银行在移动金融领域推出了一系列产品，但由于年龄因素和习惯，农村客户对移动支付和自助设备使用率仍然不高。五是由于信用环境因素，还有部分农户信用观念较低，导致逃废债务行为时有发生。六是有的金融机构“下沉”县域后业务较为单一，能够真正发按农村金融服务功能的很少，有的只有在吸收资金上有“抽水机”机能，存在农村资金“进城”现象。七是涉农贷款风险较大、成本较高，而其风险补偿机制又十分匮乏，导致贷款风险和收益不对称，严重影响涉农金融机构支持农村经济的积极性。
实施乡村振兴战略对策与建议
农商银行要以科学落实乡村振兴战略为契机，不断强化农村金融服务力度，不断厚植传统发展优势，切实助推地方经济发展。
实施产业引领。产业兴旺是发展农村生产力的根本要求，也是乡村振兴战略的首要任务。我们将紧紧围绕服务农村供给侧结构性改革，主动适应农业农村新形势新需求，以大力支持涉农产业作为落实乡村振兴战略的“切入点”，通过发挥现代农业产业的引领作用，有效带动农户致富增收，助力打造富裕农村。在定位龙头项目上，突出优质绿色有机水稻的主体地位，通过信贷倾斜，优化调整种植结构，建设以“舒兰大米”为核心的农业产业体系；通过调整信贷投放，加强标准化鸡、猪、牛养殖基地建设，确保全市牧业生产向安全、生态、高效转变；通过运用“龙头企业+基地+农户”等产业链金融服务模式，集中打造一批示范村、示范基地、示范农业品牌，将金融服务传导至产业链上下游。在创新金融产品上，结合舒地方特色，为各类群体设计金融产品。比如在经营方式上，重点向家庭农场、专业合作社、重点企业倾斜。在经营范围上，以舒兰特色水稻、蛋鸡生猪*牛养殖、朝阳吉舒蔬菜、林下经济、生态乡村旅游等为主。在贷款期限上，对日常生产经营提供一年期以内的资金贷款；对承包土地、农田整治等农业项目提供三年以上的贷款；对从事果树、林下经济的贷款期限提供五年以上的资金贷款。在担保方式上，拓展应收账款、存货、林权抵押等贷款品种。同时采用公司+合作社+农户等贷款方式，解决融资难题。
创新服务模式。舒兰是传统的农业大县，自然条件较差，在这种情况下，应结合地方经济、产业、市场特色，创新适宜各类新型经营主体需求的多元化金融服务模式。一是要以舒兰龙头产业为中心，着力发展生产加工销售等上中下游客户，实施龙头+合作社+农场+农户的贷款模式，完善产业链金融。二是在做好订单农业金融的基础上，针对新型主体，探索“协会+基地+成员”金融协作模式。三是加强与各级*府沟通，加快推进农村林权、农村土地承包经营权、农民住房财产权等三权抵押贷款进程，把农民手中的资产变成真金白银。四是依托服务网络，进一步强化助农点、智能自助网点建设，建设多元的金融服务体系。五是加强与*府、担保公司协调，通过成立担保公司，实施风险补偿基金等方式，完善风险分担和补偿机制，帮助金融机构降低贷款风险。
建立消费金融。结合农村日益增长的消费需求，以消费金融为支农惠农突破口，着力为农村提供城乡均等化的消费金融服务。一是开展常态化“进村入户”的营销活动，筛选重点客户，建立农村消费金融大数据。在大数据的基础上，针对农村消费信贷需求小、客户相对分散的特点，精准研发消费金融产品。根据消费产品类型及用途、客户的信用等级、家庭资产收入等因素，对不同类型、不同行业的农村消费群体，实行差异化、个性化利率定价，合理确定消费贷款利率水平和贷款期限。二是紧密对接新型城镇化、农民市民化进程中产生的住房、就业、教育、医疗、养老等各类金融需求，加大消费金融领域的信贷支持力度，帮助广大农民实现“住有所居、劳有所得、学有所教、病有所医、老有所居”的基本生活目标。三是在现有助农设备的基础上，扩大自助设备的布设数量，增加客户体验，着力满足农村客户日益增长的金融消费需要。同时提升客户手机银行、